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编者按：老有所养，住有所居，这是所有中国人最原始也最朴素的幸福观。日前，媒体报道2013年中国养老金缺口高达18.3万亿元，社保替代率仅为40%左右，即表示，一个退休前月薪10000元的人，退休后拿到手的退休金只有4000元左右。仅依靠社保养老，能保证老年过上品质生活吗？
储蓄养老hold不住通货膨胀
银行储蓄具有一定的资金安全性，大众希望有更加积极的财富增长，以应对日益加剧的通货膨胀。前不久，有一篇很耐人寻味的新闻：1977年汤婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱，一忘就是33年。33年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。
根据当时的物价水平，笔者计算了一下：汤婆婆当年可以用这笔钱买400斤猪肉，1818斤面粉，727盒中华香烟或者50瓶茅台酒；但按现在的物价来计算，835.82元仅可买420斤面粉，69斤猪肉，40盒中华香烟或者1瓶茅台酒。汤婆婆的事例告诉我们，在经济高速增长的时期，钱存在银行往往赶不上物价上涨，更别说指望现在存一笔钱，为几十年后的自己养老了。
养儿防老顶不住“4+1”
养儿防老，是中国社会从古自今最原始的养老模式。随着计划生育政策的推进，如今的中国家庭，夫妻双方多半都是独生子女，在物价飞涨的时代，工资收入除开买房和抚养孩子，要想赡养四位老人，压力必然非常巨大。“4+1”模式已在中国悄然盛行：一对夫妻需养育至少一个孩子，赡养四个老人。这种倒金字塔型的家庭结构，注定了依靠儿女养老困难重重。并非儿女不孝，而实在是“子欲养而力不能”。
入住敬老院“一床难求”
这种形势下，以社会福利院、敬老院、老年公寓等集体宿舍形式作为养老的一种新型模式，正慢慢受到越来越多的老年人的欢迎。中央电视台财经频道从8月25日至9月底每日黄金时间《经济半小时》栏目播放《明天我们如何养老》，就中国养老现状进行了深切剖析。在北京，入住一家公办养老院，需要排队等10年。数据显示，2011年底，全国各类养老机构有养老床位315万张，但床位数占老人总数比例仅为1.77%，养老床位可谓是“一床难求”。
合众大力发展“新兴养老模式”
针对这一现象，国家也积极鼓励企业投资养老产业，兴建养老社区，为改善民生做出自己的贡献。合众人寿作为一家极具社会责任感的保险企业，积极响应国家号召，于2010年开始在武汉市蔡甸区后官湖投资建设自己的养老城，并在辽宁、广西等地陆续破土动工。
这种新兴的养老模式兴起于美国亚利桑纳州，是一个专供退休老人居住和疗养的地方，目前这种模式正逐渐被世界各地更多向往优质生活的老年人所接纳。合众人寿凭借得天独厚的产业优势，将美国先进的经营理念和服务标准移植到中国，力求为中国的养老产业发展探索出一条可复制的道路。合众优年生活养老社区的兴建，堪称中国第一个实物养老保障计划，为未来中国人的养老生活创造了一个全新的概念。
合众借势推出“优年养老定投”计划
除了建设养老产业外，合众作为一家寿险公司，还积极为客户合理规划财务，提供充足的养老保障。合众人寿在年终岁末特别隆重推出了优年养老定投两全保险（分红型），为“国家实现全民幸福生活的大格局”添砖加瓦，同时也为客户实现从容养老提供了更多选择，用保险产品解决人民未来的养老资金缺口。
作为一款主要针对养老需求的寿险产品，优年养老定投两全保险（分红型）不仅解决未来幸福生活的财务缺口、还解决未来幸福生活的品质问题，这个产品的特色是：安心投保收益稳，生命保障保平安；生存关怀多重返，养老保证二十年；高龄生存再贴补，满期三倍祝寿金；复利累积多加一，优年养老顺如心。简单来说，就是在被保人一直生存的情况下，从第三个保单周年日开始一次性生存领取年交保费和基本保额的15%，其后每年生存领取年交保费和基本保额的5%，直至64周岁。从65周岁起，至104周岁，每年生存可领取基本保额的18%作为养老金，85周岁至104周岁，更可额外再领取基本保额的18%作为高龄养老津贴，105周岁时一次性领取基本保额的300%作为满期祝寿金。这些生存利益如果放在公司一直不领取，将进入生存保险金累积帐户，并按公司确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息，在主合同终止或受益人申请时给付。生存保险金累积利率不低于同期中国人民银行一年定期存款基准利率加1%。此外更有金额不等的保单红利可以领取，需要注意的是，红利是不确定的，公司每年根据分红保险业务的实际经营情况来决定红利的分配。
丁先生的养老计划
丁国栋，男，30岁，已婚并育有一女。丁先生的年收入在12万元左右，想给自己尽早做养老规划。笔者按保额5万，交费期20年，丁先生每年只需交费11560元（每个月不足1000元），20年分期总共交费11560*20=231200元，可享受的利益主要有：
【持续保险金】
65周岁前生存，在第三个保单周年日一次性领取持续保险金1734元，以后每年生存领取578元至64周岁，合计19652元。
【生存保险金】
65周岁前生存，在第三个保单周年日一次性领取生存保险金7500元，以后每年生存领取2500元至64周岁，合计85000元。
【养老年金】
65周岁-104周岁，每年生存领取养老年金9000元，如果一直生存，合计360000元。
【保证给付期】
65周岁至84周岁为保证给付期，如果被保险人在保证给付的20年内不幸身故，公司将按保证给付的养老年金总额与已给付养老年金金额两者的差额一次性给付给身故保险金受益人。
【高龄养老津贴】
85周岁-104周岁，每年生存再领取高龄养老津贴9000元，如果一直生存，合计180000元。
【满期祝寿金】
如果生存至105周岁，一次性领取150000元满期祝寿金。
【生存金累积生息】
生存保险金累积生息年利率不低于同期中国人民银行一年定期存款利率加1%。
持续保险金、生存保险金、养老年金、高龄养老津贴如不领取将进入生存金累积账户，按照公司公布的生存金累积生息利率日复利累积生息，假设生存保险金累积利率为4%，根据公司产品建议书利益演示，到65周岁时，可达231311元；到75岁时，可达450451元；到100岁时，可达1772063元。累积生存金可根据需要随时领取，用于旅游金、医疗金、养老金等。
【红利分配】
分红是不确定的，公司每年根据分红保险业务的实际经营情况来决定红利的分配。如果选择累积生息的红利领取方式，至被保险人65周岁时，累积红利演示可达191723元（高）、110387元（中）、29049元（低）；至75周岁时，累积红利演示可达306952元（高）、176529元（中）、46103元（低）；至100周岁时，累积红利演示可达718590元（高）、412984元（中）、107375元（低）。（根据公司产品建议书利益演示表）
【身故保险金】
65周岁前，如果不幸身故，最高给付281200元身故保险金；如果不幸因意外身故，最高给付431200元身故保险金。
除了传统的保单利益外，丁先生因为投保了合作优年养老定投产品，如果保单一直有效，且未办理过领取生存金和/或累积红利、保单贷款的业务，在65-75周岁期间，还可享受合众优年生活养老社区的增值服务。合众优年生活养老社区承诺：凡是2012年11月20日至2013年11月19日期间投保合众优年养老定投两全保险（分红型），并且合众人寿同意承保并签发保单的保险客户，在未来符合申请条件并入住合众优年生活养老社区，可享受增值入住的优惠服务。（保险客户必须达到规定相应的交费期限和交费金额）
可以说，人寿通过推出优年养老定投两全保险，不仅为客户提供了一个合理的财务规划手段，让客户通过现在的积累，为未来的物质需求奠定一个坚实的基础，同时积极投资养老产业建设，为客户未来的品质养老生活描绘了一副更美丽的蓝图。