兰考普惠金融改革加码前行 先期培育夯实基础

　　在试验区获批前，人行郑州中支就已在兰考大幅提升央行基础服务能力。图为2016年5月开业运营的公共金融服务大厅。

　　□本报记者 程昭华 文图

　　核心提示|近日，“河南省兰考县普惠金融改革试验区推进会”在兰考召开，细化部署普惠金融在兰考的布局。综合来看，通过近两年推进，兰考已具备改革试验的稳固基础。如何有效利用兰考这块试验田，破解当前普惠金融发展过程中所面临的挑战，是未来“兰考试验”的关键所在，亦是金融行业深化改革的关键落脚点之一。

　　兰考普惠金融改革快速推进

　　2016年12月28日，兰考正式成为首个国家级普惠金融改革试验区，试验之路往哪里走，改革工作该如何做，也成为2017年开年后，金融主管部门和机构所共同关心的话题。

　　近日，由河南省政府金融办联合人民银行郑州中心支行举办的“河南省兰考县普惠金融改革试验区推进会”在兰考召开。来自人民银行、河南省的领导，以及各有关部门的负责同志与专家学者共同参会，在确立下一步推进方向的同时，也为兰考加快探索普惠金融发展之路建言献策。

　　什么是普惠金融？简单说，就是金融机构针对弱势群体，提供可负担成本的金融服务。中国人民银行金融研究局副局长纪敏表示，相比于传统金融服务，普惠金融讲究让更多人平等享受到金融服务，同时又不会设定很高的利率，而是根据发展水平、发展程度来确定一个可负担的成本。“具体来说，像小微企业、农民、贫困人群、残疾人、老年人等以往缺乏能力来获得金融服务的群体，是普惠金融所关注的重点所在”。

　　近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。2015年12月31日，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》提出，发展普惠金融的重要路径，就是在一些典型的地区以普惠金融发展为目标建立全方位的综合改革试验点。2016年9月，在中国政府的积极推动下，G20领导人杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，更是填补了这一领域的重要空白。

　　长期以来，人民银行综合运用多种货币政策工具和宏观审慎政策工具，深化金融机构改革，加强金融基础设施建设，着力提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，取得了积极成效。而郑州中支也在积极探索普惠金融在河南的改革与实践方向，经过一年多的推进，经国务院同意，人民银行联合有关部门和河南省人民政府印发了《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》，使兰考县成为首个国家级普惠金融改革试验区。

　　从获批的《方案》来看，“普惠、特惠、县域”三大主题是其鲜明的特征。《方案》提出，通过5年左右的努力，在兰考县形成多层次、广覆盖、有差异、可持续发展的金融组织体系，基本建成与普惠金融发展相协调的财政等配套政策体系，为贫困县域探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路。包括国家开发银行、农业银行、河南省农信社等多位银行人士表示，兰考获批试验区后，各家金融机构将会根据《方案》要求，从深化金融创新、优化服务模式、加大信贷精准投放力度、实施资源配置倾斜等多个维度，推进兰考普惠金融改革试验区的建设工作。人行郑州中支业已先期探索建成“普恵金融一网通”移动金融服务平台，将继续引导金融机构围绕农村基础设施建设、普惠金融创新等方面的探索与支持。

　　先期培育夯实试验基础

　　相关数据显示，截至2016年11月，兰考县中小企业数量达到1126家，从业人员4450人，完成总产值471亿。其中金融机构贷款约为107.72亿元，比上年同期增长36.6%。

　　一个兰考县，为何能够在全国脱颖而出，成为普惠金融改革的先行试点区？纪敏认为，这得益于其自身的独特优势与政治责任。他表示，兰考作为政策高地，有着各类政策的先天优势，这对于推动普惠金融发展创新来说，既是资源，也是精华所在。而根据国务院和河南省扶贫攻坚的有关精神，金融改革试点将享有重大创新性举措和创新金融产品、创新金融服务“先行先试”的特权。对于金融行业来说，在兰考的普惠金融创新试验，对于未来各家的战略布局，无疑有着极大的意义。而在一些金融人士看来，兰考的获批，与我省金融主管部门以及金融机构的提前布局和潜心探索有着极大的关系。“对兰考当地需求的深入理解与积极尝试，推动着兰考不断在普惠金融改革道路上的迈步前行”。

　　早在2015年10月，人行郑州中心支行，已就设立“兰考金融支持实体经济综合改革试验区”在兰考开始进行调研。“设立试验区的初衷，是为了探索解决贫困县域发展问题、‘农业、农村、农民和农民工问题’，打破全面决胜小康的主要瓶颈。”人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示。作为最早提出在兰考建设普惠金融改革试验区设想，并作为牵头单位承担《方案》起草工作的人民银行郑州中支，在《方案》申报的同时，采取边申报边建设的办法，推进着试验区的前期建设。

　　2016年3月，兰考县发行库正式恢复运营，为金融机构服务地方经济创造了良好的基础条件；2016年4月，兰考县信用信息中心正式挂牌成立，在人民银行总行信用信息指标的基础上，制定了符合兰考特点的信息采集指标体系，并积极开展对该县脱贫建档立卡贫困户的帮扶工作；2016年5月，公共金融服务大厅开业运营，截至2016年11月30日，共办理账户业务1429笔，较前期月平均180笔增长了32.31%，央行基础服务能力大幅提升。

　　在推进下，我省多家金融机构，亦开始纷纷布局兰考，探索普惠金融的创新模式。如兰考农商银行与兰考县政府合作推出“四位一体”和“三位一体”金融扶贫贷款项目，采取“政府+银行+（保险公司）+贫困户”的模式，支持县域内经乡镇政府推荐的贫困户和安排贫困户就业的企业获得便捷安全的金融服务。再如邮储银行在兰考推出的“好借好还”贷款产品，不仅申请方便，无需抵押，且农户可获最高20万元的高额度贷款，还款方式亦多样灵活。作为兰考县首个PPP项目的牵头行，建行兰考支行对兰考县基础设施建设PPP项目的授信已达16.2亿元，实现投放7亿元。而中原农险则与兰考签约“脱贫路上零风险”保险扶贫项目，成为全国首个为整县扶贫上“保险”的金融扶贫项目。

　　据了解，目前兰考县已与11家省级银行业金融机构以及国银租赁、中原证券、中原农险等机构签订了全面战略合作协议，从融资、贷款、信用、支付环境以及宣传等多方面扩展普惠金融在兰考的试验规模与深度。“这样良好的基础氛围，配合兰考得天独厚的优势，为金融机构在普惠金融方面的探索提供了沃土”。

　　多渠道探索创新可持续模式

　　兰考普惠金融改革试验区的推进，不仅为河南本土普惠金融的探索提供了一片试验田，依托其发展的经验与模式，亦是带动我国普惠金融发展推广的经验所在。

　　“兰考的普惠金融改革，要有针对性地破解普惠金融发展中面临的重点难点问题，将兰考县建设成为全国普惠金融的改革先行区、创新示范区和运营安全区。”人民银行总行副行长陈雨露称，作为第一个国家级普惠金融改革试验区，兰考的建设，承载着中央和社会各界的热切期盼。在改革试验推进的过程中，不仅要积极稳妥利用大数据等数字技术推动普惠金融降低成本，提高金融服务覆盖面；还应坚持审慎经营理念，注重风险防范，完善市场化风险分担机制，提升人民群众金融素养，增强普惠金融发展可持续性，为我国贫困县域探索出一条可持续、可复制推广的普惠金融发展之路。

　　“兰考金融改革试验区给河南带来普惠金融新机遇，对金融机构来说，也是其在普惠金融改革道路上的考卷。”卓创咨询张启明认为，普惠金融惠及大众，但包括金融可得性和融资成本等障碍，仍需大力破解。“尤其是数字化的今天，如何利用数字化实现普惠红利，如何能使传统业务有创新，都是需要在兰考探索的”。

　　中国普惠金融研究院秘书长李焰认为，数字技术为普惠金融插上了翅膀，但从现阶段来看，利用大数据等数字技术推动普惠金融的渗透，仍然存在一些难点。她举例，如目前不少农民缺乏对于智能手机、电脑的使用经验，如何让其能够便捷地获得数字服务，这是数字化普惠的一大挑战。

　　此外，数字化的特性，决定了其对金融机构的风控监管的创新要求。既要让目标人群迅速获得金融服务，又要避免金融监管上出现的缺失。“对农户本身来说，因为缺乏金融教育、投资教育等内容，借多少钱，如何巧妙运用，金融机构如何通过数字化途径提前避免过度服务，这都是在兰考需要探索和尝试的”。

　　在河南银监局副局长周家龙看来，目前部分商业银行的普惠金融业务仍显传统。“虽然有些地区开展了三产抵押、动产抵押等抵押模式来撬动贷款，但这还是基于商业银行传统的信用产品。”而新兴金融组织，虽开辟了新的投资渠道，但仍有部分需要规范的地方。因此金融机构在创新的同时，既要严守规则，更要考虑如何在帮助目标人群识别产业风向方面提供支持。“要做好创新，就必须准备好接受这种挑战。只有借款人能持续经营，银行才有可持续性，这也是兰考普惠金融改革试验过程中，金融行业需要思考和探索的问题”。